As pessoas que sabem orçar têm um sólido entendimento das melhores maneiras de usar seus ganhos para o crescimento financeiro a longo prazo. Eles sabem que precisam ganhar dinheiro para economizar e investir para investir. Não podemos investir dinheiro que não temos.
Se nosso objetivo final é multiplicar nossa riqueza e permitir que nosso dinheiro trabalhe para nós, precisamos estabelecer um plano prático de economia. Todos, independentemente de sua posição financeira, podem se beneficiar de uma compreensão mais firme de seus hábitos de consumo. Aqui estão quatro etapas a serem seguidas para iniciar o orçamento com eficiência:
O que você faz?
O primeiro passo para aprender a orçar é determinar quanto dinheiro você ganha mensalmente. Você pode gerar renda através de sua carreira principal, agitações paralelas como em um serviço Vivo Fibra Empresa ou investimentos atuais. É importante analisar apenas a sua casa real, que é sua renda mensal total menos impostos, benefícios, contribuições para planos de aposentadoria e qualquer outra coisa deduzida do seu salário.
Algumas pessoas não têm uma compreensão sólida desse número, porque valorizam mais o quanto ganham por ano. Embora a renda anual seja importante, precisamos saber o que ganhamos em um nível mais granular para orçar nosso dinheiro com mais eficiência.
O orçamento fica um pouco mais complicado para as pessoas que trabalham por conta própria ou cuja renda depende mais de gorjetas ou comissões, porque sua renda mensal varia de mês para mês. A melhor maneira para esse grupo determinar a renda mensal será usar os ganhos de meses ou trimestres anteriores como linha de base e fazer uma estimativa conservadora com base nesses números.
Independentemente da nossa estrutura de renda, todos devemos ter uma idéia decente de quanto dinheiro temos para gastar ao longo de um mês.
Exemplo ao vivo: Anna é uma mulher de 25 anos que aluga um apartamento de dois quartos na cidade com um amigo. Sua renda para casa é de US $ 4.000 por mês.
O que você precisa?
Depois de determinar quanto dinheiro ganhamos por mês, devemos identificar as coisas pelas quais precisamos pagar mensalmente para sobreviver. Na maioria das vezes, essas despesas são previsíveis e inegociáveis. A maneira mais fácil de rastrear com segurança todos esses custos é registrá-los todos os meses. Usamos o Excel para o nosso orçamento.
Os custos de moradia e alimentação, como mantimentos, pagamentos de aluguel ou hipoteca e taxas de HOA ou condomínio, são as necessidades mais importantes. Você também precisará considerar o seguro de locatários ou proprietários de imóveis, bem como quaisquer políticas abrangentes.
Juntamente com os custos de moradia, vêm as despesas de serviços públicos como água, esgoto, energia elétrica, gás, cabo e internet, além de coisas como lixo e reciclagem, remoção de neve e paisagismo. Depois de considerar todas as despesas relacionadas a comida e abrigo, você provavelmente precisará pagar por coisas como seu telefone celular e transporte. Se você não tem carro, pode ser necessário comprar passes mensais de transporte público e, se você tiver um, terá seguro, pagamentos mensais de carro, despesas com gás e taxas de estacionamento.
Exemplo ao vivo: Anna e sua amiga dividem tudo de maneira uniforme. A seguir, listamos abaixo a metade das despesas não negociáveis.
Aluguel = R $ 1.000
Seguro do locatário = US $ 20
Compras = US $ 300
Passe mensal de metrô = $ 100
Cabo / internet = US $ 50
Água / esgoto = $ 30
Elétrica = $ 50
Gás = $ 40
Telefone celular = US $ 100
Total mensal = $ 1.690
Em seguida vem a dívida.
Imediatamente após pensarmos em nossas despesas mensais não negociáveis, precisamos considerar o débito. É claro que hipotecas e empréstimos para carros são considerados dívida, mas já os contabilizamos na última etapa. Se você tiver dívidas pendentes com cartão de crédito, pague-as antes de realizar qualquer tipo de gasto evitável.
Taxas e taxas de juros atrasadas são brutais e realmente prejudicam sua capacidade de economizar a longo prazo. A dura realidade é que qualquer dinheiro que você possui não é realmente seu se você estiver endividado e não quiser fazer compras desnecessárias sem primeiro pagar.
Pessoas de vinte e trinta anos também podem precisar considerar empréstimos estudantis. Se você puder, pague mais do que o mínimo mensal. É a maneira mais rápida de eliminar sua dívida e evitar pagamentos de juros pesados. As pessoas que são realmente sérias sobre a eliminação da dívida educacional pagarão o mais rapidamente possível, mesmo que isso signifique sacrificar qualquer economia potencial de curto prazo. Novamente, o dinheiro emprestado não é realmente seu.
Exemplo ao vivo: Anna tem US $ 300 em empréstimos mensais para estudantes, mas paga US $ 360 por mês para pagar sua dívida mais rapidamente. Isso a deixa com um novo total mensal de US $ 2.050.
Defina seu orçamento e execute.
É isso que separa as pessoas que economizam dinheiro daqueles que mal conseguem equilibrar as contas. Para definir uma meta de economia atingível, primeiro você precisa entender o que o torna mais feliz. Se viajar e sair todo fim de semana com amigos se enquadra nessa categoria, provavelmente você precisará reservar suas metas de economia para pessoas com mais de 30 e 40 anos.
Se você é como nós e obtém mais satisfação com a gratificação atrasada, convém fazer sacrifícios cedo para chegar onde deseja estar a longo prazo. É importante observar que nenhuma abordagem é melhor que a outra. A felicidade é primordial e inestimável. Descobrir o que você mais valoriza e cumpri-lo.
Quando começamos a ganhar renda depois da faculdade, passamos um tempo significativo pesquisando quanto dinheiro deveríamos ter como objetivo economizar. Algumas fontes dizem 10% de sua renda, algumas dizem 20%, outras dizem outra coisa.
Não somos especialistas nem consultores financeiros, e o valor que você deve economizar depende de vários fatores, incluindo onde você mora, quanto ganha e seu estilo de vida. Mas seguimos um sistema muito simples que realmente nos ajudou a aumentar nossas economias nos últimos 7 anos.
Optamos por não manter uma certa porcentagem ou valor em dólar. Achamos que, se limitássemos nossa meta de economia em uma porcentagem fixa a cada mês, não nos esforçaríamos para melhorar ao longo do tempo. Depois de contabilizar nossas despesas não negociáveis, seguimos consistentemente essas três etapas:
1. A cada mês, gere uma lista de todas as despesas mensais desnecessárias. Seja frugal, mas realista.
2. Atenha-se a esse orçamento. Haverá exceções, mas seja o mais preciso possível.
3. Mova todo o resto para economia. Criar sua conta poupança é uma das melhores maneiras de gerar riqueza nos seus vinte e trinta anos.
É um método simples, mas a adesão depende da sua disposição de adiar algum prazer temporário para uma gratificação mais tardia. A chave é desafiar-se a evitar o consumismo e os gastos frívolos, tanto quanto possível, o que é difícil para a maioria das pessoas entre os vinte e os trinta anos. Despesas mensais desnecessárias podem incluir itens como academia, serviços de assinatura, entretenimento e compras
. Se você tiver uma lista mais longa, sugerimos que você classifique cada despesa pelo que o torna mais feliz. Isso forçará você a examinar com atenção todas as assinaturas mensais recorrentes que você não usa mais ou quanto está realmente gastando com café Starbucks. É incrível quantos pagamentos podem ir além do radar se você não estiver vigilante. Quanto mais despesas desnecessárias você puder eliminar agora, mais poderá pagar mais tarde.
Exemplo ao vivo: Anna gasta US $ 2.050 por mês em necessidades, o que a deixa com US $ 1.950 em sobras. Aqui está seu orçamento mensal para despesas desnecessárias.
Associação ao ginásio: $ 30
Netflix: US $ 9
Spotify: $ 10
Audível: $ 15
Entretenimento: $ 600
Compras: $ 200
Total: $ 864
Se Anna seguir esse orçamento, ela poderá contribuir com US $ 1.086 em suas economias mensais, o que representa pouco mais de 27% de sua renda mensal.
O verdadeiro compromisso com essa abordagem levará a uma oportunidade de investir o dinheiro que você economizou. Sua estratégia dependerá da quantidade de dinheiro em suas economias, sua tolerância a riscos e suas metas de longo prazo. Investir em imóveis é nossa estratégia principal, mas também investimos em ações, fundos mútuos, contas de CD e títulos.
Investir com inteligência é a melhor maneira de gerar riqueza, mas você não pode colocar o carrinho à frente. Se economizar dinheiro é uma prioridade, aprender a orçar abrirá muitas portas. Use nossa abordagem como orientação e experimente para determinar o que funciona para você. Tentativa e erro é o melhor professor. O orçamento exigirá algum esforço e a economia de dinheiro não acontecerá da noite para o dia, mas, como em todas as outras grandes coisas da vida, vale a pena esperar.